一直以来，我们的消费习惯都是一手交钱，一手拿货。后来有了信用卡，就变成了先拿货后付款。再往后，网店风起云涌，可以货到付款，也可以用支付宝购买。后两种方式，无论如何，都是消费者和银行之间的事情。现在，又有了一种新的支付方式，电商垫付。你听说过吗？

电商垫付资金，确实方便

    记者的孩子读大学，国庆节前，手机主板烧了。经过比较，她决定从网上购买一部二手手机，新品3500元，这部七八成新才950元。孩子告诉我，这部手机可以在三个月内分期支付，而且是无息。
    我的第一个反应是：卖家怎么相信你会在三个月支付到位？孩子说“我用的是花呗。天猫替我付给卖家，我再按月还给天猫。第一个月还350元，后面每月300元，没有利息。比你刷信用卡还划算。”
    什么叫花呗？听都没有听说过。
    孩子说，花呗是天猫根据她在网上购买东西的各种信息，比如总金额、收货后是否及时支付、及时给与评价等等，综合给的一个额度。她的额度是2000元。有了这个额度，在天猫上买东西，没钱没关系，天猫先替她支付给卖家，她再还天猫。换句话说，她在天猫有了信用支付额度，而且没有通过银行。她和她的小伙伴们很多人都用花呗买东西。尤其是马上就是“双十一”了，有了花呗，可以放心购物，还不用和家里多要钱，省得听家长唠叨。
    也就是说，除了银行信用卡可以信用支付外，还有一种面对群体人数更多的新型支付工具——电商的信用赊账。
    记者了解到，这种电商信用赊账天猫的叫花呗，京东的叫京东白条，苏宁的叫任性付，还有小米贷款等等，在年轻人尤其是在校大学生中用得比较多。
    想到家里很多东西，包括热水器、灯具、油烟机、灶具、电暖气等都是从网上购买的，记者认为天猫的花呗额度应该不少。结果找了一圈，也没有找到相应的额度。为什么？
    女儿说我们没有申请花呗的测试，所以没有花呗额度。
    记者咨询了天猫的工作人员。原来，花呗不是因为在网上买东西自动生成，没有进入测试范围的客户，需要自己拨打支付宝电话申请。至于能申请到多少，还是要根据交易的各种信息综合评价得出。花呗的额度是根据商家对客户的评价、客户对商家的评价、尤其是有没有交易纠纷等指标综合打分得出的，反而是否如期支付因素不是最重要的，这一点确实出乎意料。
    程序听起来也比较复杂。

电商为何竞推信用赊销？

    太原市大南门一幢写字楼中，大学刚毕业的小秦等四个人在一家单位从事文员工作。小秦告诉记者，上班几个月来，隔几天就会有银行的工作人员上门推销信用卡。经过比较，他挑了交通银行和招商银行的信用卡，前者透支额度是8000元，后者是15000元。男孩子网购的东西不多，京东白条、花呗的额度也不太大，还是办信用卡比较方便，买东西时刷卡挺潇洒。
    同办公室的女孩子小刘说，她购物一般不透支。京东白条曾经在她读书的山西大学拓展过业务，大家不太理解，当时办的人很少。现在想想，电商信用赊销还是挺方便的。用了银行的信用卡消费，万一出差或者忘记了耽误还款，信用记录不好，会影响以后买房子贷款。
    电商为什么要推出和银行支付一样的信用赊销业务？
    我省首家O2O模式电商平台——鱼邻的发起人，龙巅商城公关经理李恺认为，电商垫付资金首先就是电商做到了一定的规模，有了大量资金；其次，电商不愿意失去消费者们因为账户余额不足或者线路繁忙支付失败而流失的业务和客户，先行垫付；第三，电商做大后对第三方支付的要求越来越高，可以和支付平台议价；第四，垫付做到资金及时到账，可以免去第三方支付的7天退货压款等等，而且还能够加强客户的粘合度，让客户尤其是年轻客户成为长期客户，为电商的未来发展打下基础。    建设银行山西省分行电子银行部朱亚敏总经理表示，前些年，各家银行曾经在大学生群体中发放信用卡，毕业时有的学生把卡丢了；有的有一些透支款没有还到别处工作了，造成以后买房买车贷款难。因此，2009年银监会下发通知，停止了向学生发放信用卡业务。随着生活水平的提高，学生的消费水平也在提高，又没有信用卡，电商的信用赊销就起到了让大学生透支消费的作用，填补了银行相关信用卡业务的空白。
    另外，消费者可以用任何一个银行的账号进行网购消费，但电商的信用赊销不会因为账号不同而变化，而是和个人紧密相关。这就会让电商紧紧抓住数量众多的消费者，且一抓就是几十年。
    电商真的很聪明。

信用消费背后的大数据

    从记者采访的情况看，无论是银行的信用消费，还是电商的信用赊销，都有一个重点，那就是个人信用。
    到银行申请信用卡有一系列程序，其中关键的一环就是上央行征信中心查询个人征信记录。这个征信中心拥有我国目前最权威最完善的征信数据库，由企业和个人数据库组成，而且与公检法司、工商、海关、税务、质监等国家执法机关及电信等部门实现了信息共享。央行个人征信报告在公共记录栏目中，有最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录，最后的栏目是机构查询的记录，信用卡发卡银行因为贷后管理，会在银行已经和央行征信中心联网的后台查询客户征信信息。
    央行征信系统里的信息，主要包含公民是否遵纪守法和金融业务的信息。电商的信息，可就不一样了。他们能够拼凑出一个立体的信息：消费习惯、购物爱好、常进的网店、支付方式等种种信息都被电商的大数据收集归纳了。所以，记者的邮箱隔几天就有亚马逊发的图书信息，而且标明：根据你的购买记录，给你推介某某书。
    今年1月，腾讯、中诚信、拉卡拉等8家征信和信用管理公司获准开展个人征信业务工作，他们依法从第三方采集各类个人信用信息，加工整理后提供给需要了解个人信用的机构使用。花呗等电商的信用赊销使用的就是大数据尤其是电商大数据的分析。
    一位资深的省内银行人士告诉记者，据他所知，很多银行如民生银行等就已经和阿里巴巴合作，调取银行客户的相关数据用于自己的业务。
    从现在的情况看，商业征信机构与央行征信系统在很多方面已经被有机地结合到了一起。电商的大数据也会逐渐整合、互通、共享。这样的前景下，花呗额度高的京东白条额度也会高，反之亦然。
    另外，银行信用不好的人，暂时不一定花呗额度不够高。但是发展下去，随着大数据更加广泛的运用，一个方面信用不好会导致在电商和银行各个方面信用都不好，失去信用消费的权利，失去社会各方面的信任。
    从这个角度讲，电商的信用赊销在某些方面也会促进社会诚信的发展。这，肯定是电商们没有想到的。